閨密小玲打電話來問：爸爸已經過世多年，目前有些儲蓄險的保單要保人是媽媽，被保險人是妹妹。萬一媽媽不在的時候，這些保單保險公司可以直接理賠給3個兄弟姊妹嗎？ Show 「不行喔！」 上述的情況多嗎？還滿多的！因為高保費的保單父母希望有控制權，所以會當要保人。特別是過去有段時間，很流行規劃「領3代」的儲蓄險保單—要保人為父母，被保險人為子女的儲蓄險。每年的還本金，父母在的時候父母領，父母不在的時候子女領，最後子女不在的時候孫子領，看似非常完美的規劃。 本來依照遺產及贈與稅法第16條第9款及保險法第112條規定規定：人壽保險若有指定受益人，只要沒有被國稅局認定規避遺產稅的疑慮的情況，保險金額在稅法上及民法上均不會被計入在被保險人的遺產中。 也就是，如果當初被保險人是媽媽，指定受益人為兄弟姊妹3人均分。有一天媽媽不在，身故理賠金既不用列入遺產的，子女也可順利領到理賠金。 BUG出現！目前要保人是媽媽，被保人是妹妹，情況就很複雜了。 遺產稅萬一要保人媽媽過世，而被保險人妹妹還在，「這張保單的保單價值準備金（解約金）就會成為媽媽的遺產，要申報遺產稅」。 需變更要保人更複雜的是，因為要保人過世，需要所有的法定繼承人同意（這個例子是３位兄弟姊妹都要同意），才能變更要保人為被保險人妹妹。 可能要繳贈與稅因為只有妹妹有這張保單，需要新的要保人妹妹去辦解約，再把解約金平均分配給大家，如果這筆金額大，還會有贈與稅的問題。 上述的複雜情況，好像在拆定時炸彈。只要有一個步驟，兄弟姊妹或者兄弟姊妹的配偶有意見，就會形成卡住，彼此不愉快的情況。例如被保險人的妹妹覺得這張保單是她一個人的，但是要保人媽媽過世，其他兄弟姊妹有人不同意簽名把要保人變更為妹妹，那這張保單就卡住，所有的人都不能動用。 Ｒ姐的貼心話Ｒ姐也是2個孩子的媽媽，希望即使有一天當父母不在，孩子們依然和睦相處、互相扶持。 千萬不要認為財產不多就沒有問題，因為不患寡而患不均。但也不是平均分配就是公平，因為每個人心中的公平會因為付出多寡或…而不同，所以人性是最難處理的。 父母留下的財產要成為留給子女體貼的祝福，需要智慧的安排，在生前尋求專業的協助與事先的溝通。 作者簡介_廖嘉紅 擁有退休理財顧問 (RFA)執照，國家級人身及財產雙證照, 超過２０年保險經紀人經歷．個人投資與管理不動產資歷10年。 粉絲專頁：Ｒ姊財富方舟 保單使用的是 還本/增額型保險 共 3 則留言 解約 ，要被保人 皆須要簽名哦！ 解約是會回到被保險人的戶頭哦！ 繳款為本人一次性繳費 所以是躉繳 老闆所以可以以被保險人去提出主張終止契約部份 再以書面告知要保險人後 儲蓄險解約 解約金 怎麼會回到被保險人帳戶，是匯入要保人帳戶。 台灣人壽-三元 解約是回到要保人的帳戶喔 除非先變更要保人 再行解約 如今想解約 當時繳款為本人帳戶轉帳50萬至家人帳戶 再由家人帳戶繳費 不是不行，但是這個部分要提起實質持有人， 由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以書面承認者，不生效力。 先擋下家人有可能做的解約動作。 在來爭執實際繳交保費之人，這個保單的實際持有者是誰， 這個部分就到調解委員會去處理，證明你自己有將保費匯入親戚戶頭做為繳交保費的實際用途。可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆 在未經確認前，保單是為要保人財產 MY83保險網 討論區 想看看身上的保單需不需要補強或修改？投保有體況？理賠遇到問題怎麼辦？讓MY83討論區裡專業的業務員來幫你！ 相關文章 1 2022最優質儲蓄險｜商品比較｜儲蓄險推薦比較 躉繳好還是年繳好？ 2,373,659 2 2022最優質儲蓄險｜投保攻略｜年度末解約金是什麼？儲蓄險怎麼挑？ 192,481 3 我買了儲蓄險存不下去了，應該怎麼辦？！｜保險達人來解惑｜希望投保儲蓄險之前就了解的事！ 3,802 4 保經、保經業務員、保險業務員差在哪？！找誰投保比較好，看這篇就懂！｜聰明投保原則 274,982 5 2022最優質儲蓄險｜基本介紹｜IRR怎麼算？跟儲蓄險有什麼關係？ 223,970 6 要保人、被保險人差在哪？！一篇就懂 17 個常搞混的保險名詞！｜保險觀念建立 189,057 7 定期險 vs 終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你的想像！｜聰明投保原則 185,031 8 別怕，買錯保單想取消 10 天內都能全額退保！ 174,221 10 還本險vs不還本險，顛覆想像的 3 件事！｜聰明投保原則 110,779
前陣子新聞出現一則新聞，有網友表示，繳費期滿的 保單 沒有拿到一直以為會拿到的30萬，而是只拿了27萬回來。為什麼會這樣子呢？有可能因為繳費是繳清了，但實際上投保的時間未滿，所以有了實際上的金錢落差；也有可能就是被包著糖衣的話術給蒙了。不管如何， 保單 繁如星，買前買後都要仔細檢視，才不會讓自身權益受損。 保單 投保的幾種管道保險 公司：最能在第一時間看到最多資訊的也能問很多問題的，應該是屬保險公司吧。現場服務的人員除了可以讓你問到飽，還能拿出很多方案給您參考，並且試算繳費金額等。通常會直接去保險公司投保的，大多應該都是清楚想要何種保障的，應該很少人會把保險公司當百貨公司那樣去逛街，繞一圈之後拎個幾張保單回家當戰利品。 保經公司：但保經公司又跟保險公司不同，保經公司因為整合了多家保險公司的保單銷售，所以可以提供保戶不只一家保險公司的商品，簡言之就是可以幫保戶比較保單，介紹最適合的保單給保戶。萬一需要申請理賠、契約變更等服務也都可一併提供。 (小提醒：保經做為第三方辦理理賠，理賠時間會比一般保險公司業務員慢大約 2-5 的工作天，但所有保單的權利不會因為走第三方而短少) 銀行電話行銷：打電話做保單行銷的行員都會事先整理好重點，有效率的說給你聽，如果你聽了之後沒有什麼太多問題或拒絕，行員就會找機會問你，那一個月投保XXX元您OK嗎？一旦你OK了，就是立刻幫你完成投保，用信用卡刷保費，當天或隔天保單就會生效。電話行銷保單有時候會跟保戶說這是優質客戶方案，額滿了就不再開放，人性就是如此，聽到限量款或是限時促銷都會莫名的蠢蠢欲動。 網路投保：網路可投保險種太少，大多數都是較簡單的險種，例如強制車險、旅平險等，且網路投保也無售後服務，理賠都要保戶自己寄件完成。如果需要特定保障還是需要找保險公司或是保經公司，才能將自己的需求補足。 臨櫃投保：有去過銀行跟郵局辦事的人應該都有看過臨櫃上頭擺的一些保單DM，這種的保單大多都是儲蓄險、定期壽險、傷害險等簡易保單，行員也能給予保單相關的資訊，若有興趣會轉由理專接手說明。 人情投保：這種的大多都是新人業務員會從身邊親朋好友開始推保單，這種保單有可能會讓大家連朋友都無法做，特別是萬一需要出金的時候，保戶以為的跟保單實際可以理賠的，有落差，這時候可能保戶覺得自己被騙。 保險買完反悔怎麼辦？善用 保單 審閱期：收到保單簽收後隔天起算10日稱為保單審閱期，是讓保戶好好檢查所買的保單是否吻合自己的需求，這段期間如果反悔想退保，保險公司須100%退還所繳保費。如果超過10日審閱期才反悔退保，這就無法100%拿回所繳保費，因為這變成『解約』，會虧很大。 保單 解約金 又是怎麼一回事？這是指當你的保單超過10天保單審閱期後的退保，可以拿回的金額。 計算方式是保費扣掉保險公司營運成本及業務員的服務傭金及手續費，投保年期越短， 解約金 返還比例越少。 解約金 在繳費期間比保單價值準備金低一些，但是如果超過保單繳費期間，解約金=保單價值準備金。 例圖：截圖來源為國泰人壽七美福利率變動型美元終身壽險的試算表格  上圖可以看到第一年的保費為1589美元，倘若投保後在10天內反悔，可全額拿回，但是如果投保後第11天才反悔想要取消保單，那麼， 解約金 只可拿回645美元。然後，圖中也可以清楚看到，第七年繳完之後累積的保費是11123美元，如果你第七年解約，只能拿回10314，少了809美元。想要不虧錢的把保費全數拿回，要到第12年，才能拿回11187，等於多等5年但實際上只多賺了64美元，這64美元的說是利息，好像也少得幾乎感受不到它的存在。 不管跟誰買保險 保單 ，都要先弄清楚自己花錢買什麼說白了，保險也是要花錢買的，如果你願意花錢買一個自己都不明白的商品，最後吃虧了也只能怪自己。但是說真的，儲蓄險只是因為掛了一個儲蓄，就讓大家覺得買了不會吃虧還能存到錢，但是，儲蓄險跟儲蓄還是不同的啊！儲蓄險說穿了就是把錢給保險公司，約定好投保N年，期滿後若繼續持有保單有的會給付一小部分的生存保險金。可是，如果你中間需要用錢，儲蓄險解約是無法拿回已經繳出去的錢喔，只有銀行或郵局定存，才能中途解約，且損失的只有利息，本金則是毫髮無傷的還給你喔。 萬一手頭緊，尚在繳費中的 保單 怎麼辦？天有不測風雲，人有旦夕禍福，萬一真的繳不出保單，以下六個方法可以參考看看。 1. 降低保額；2. 減額繳清；3. 展期保險；4. 更改繳費週期；5. 自動墊繳；6. 暫時讓保單停效。 保單解約前，先想想是否適用這六種方法 如同本文一開始所說的，保單繁如星，買前買後都要再次仔細檢查，才能知道是否買到最適合自己的商品。保險沒有對錯，只有是否適合自己，特別是每個人都會經歷不同的人生階段，隨著這些異動來調整保單內容，才能利用保險來轉嫁未知的風險。 開學繳不出學費？有短期資金需求，你可以考慮保單借款 |
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