第 三 責任 險 超額 責任 險

意外旅平險

撰文者：SARAcares莎拉保險網 更新時間：2020-07-10 瀏覽數：80,301

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「強制險只能賠體傷！」一般車主深知只保強制險過於不足，因此有9成以上車主會加保第3人責任險加強保障，但是如果撞到高價名車，不夠賠怎麼辦？

有些人或許會有疑惑：「我已經有投保第3人責任險了，難道不夠嗎？」

就拿前幾年發生的真實新聞事件來說：20歲年輕人開車送貨，因精神不濟而撞上路邊4輛法拉利，維修費破千萬！一般人得不吃不喝20、30年才賠得起；即使有投保第3人責任險，一般保額多落於300萬～500萬元，連一半都賠不了。若有「超額責任險」的話，等於多了一筆千萬補助金幫忙止血，結果就會大大的不一樣！

什麼是超額責任險？
超額責任險的保障範圍與第3人責任險相同，都是針對第3人（對方駕駛、對方乘客及路人）的體傷、失能、死亡、財損理賠。超額責任險是屬於第3人責任險的附加險種，因此必須先投保第3人責任險，才能加保超額責任險。在車禍事故發生，第3人責任險保額不足時，超額責任險就可以在保額內加以彌補。

超額責任險與第3人責任險差在哪裡？
一般人乍看之下，感覺「超額責任險」像是進階版的第3人責任險，其實兩者之間還是有所差異，包括：

1.保額使用
第3人責任險的體傷和財損的保額是各自獨立的，不能共用；超額責任險則是體傷、財損皆可在額度內共用。也就是說，假設第3人責任險總保額1,000萬元，分為體傷保額900萬元，財損保額100萬元，如果不幸撞到超跑須賠償車輛損失1,000萬元，即使對方人沒事，不需動用體傷賠償，也不能把體傷保額拿來使用，所以得自掏腰包拿900萬元出來作財損理賠。但同樣的情況，用超額責任險可將1,000萬元全數作為財損理賠。

2.保額上限
第3人責任險一般保額多落於300萬～500萬元，但超額責任險的作用就是「高價理賠」，因此幾乎都是千萬起跳，甚至2,000萬元的保額也有。若撞到名車超跑，可在額度內賠償高額修車費用，以及對方駕駛、乘客體傷。

超額責任險怎樣能理賠？
超額責任險額度高、限制少，對車主來說很好用，但如何運用，以及哪些情況能用，消費者也要弄清楚，在申請理賠時更為順利。

Q1.發生車禍理賠，超額責任險何時派上用場？
當車禍發生時，對方死亡、失能、體傷的部分，優先以強制險理賠對方，強制險不足理賠的部分，才會依序以第3人責任險、超額責任險來理賠。

Q2.超額責任險每次都能理賠最高額度嗎？
超額責任險的額度並非只以「單一事故」計算，通常在條款中會明定：在保險期間，若每一事故或所有事故的賠償金額累計超過約定最高保額，多出的部分仍需由車主負擔。

也就是說，如果你的超額責任險保額為1,000萬元，在保險期間僅發生1件事故，須理賠1,200萬元，多出的200萬元就要自行負擔；但如果是在保險期間發生3件事故，即使每件都未達1,000萬元，但累計總共1,200萬元，仍要自行負擔超出的200萬元。

Q3.如果不小心自撞，超額責任險能賠嗎？
超額責任險是為了理賠第3人的保險，自撞造成的駕駛人受傷或自己車輛受損是無法理賠的。

延伸閱讀：車體險理賠範圍有哪些？甲乙丙丁式各不同

超額責任險可針對特定狀況作重點保障
目前市面上的超額責任險，除了一般第3人高額度理賠方案，有些保險公司還推出特別針對國道事故保額加倍或是理賠對象延伸至己方乘客的方案，因此在投保時，若有相對應的需求，可多留意方案細節，以挑選適合你的保障。

行車上路總有大大小小的狀況，解決小事的話頂多麻煩一下，怕就怕在大事難解。有些人以為「撞到超跑這種事又不是天天有」，殊不知一次大事就抵過幾十件小事，也是這種時候最需要保險的協助。雖然強制險、第3人責任險用到的機會較大，但超額責任險的特點可是前面兩者所沒有的，等於是理賠對方的最後一道防線，當賠償破表時，比起賣腎，拿出保單申請理賠，可是划算多了。

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▶開車載人出車禍，強制險會賠嗎？買車險記住口訣：「先保人，再保車」
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為何需要超額責任保險？

一般人在馬路上看到 1A2B 或千萬超跑馳騁很難不投以讚嘆的眼神，但是，萬一不慎碰撞到，天價維修費恐怕就讓每天勤勤懇懇過日子的小老百姓嚇到痛哭～

這些高價車或超跑的車體，就算是機車輕輕碰撞一下，由於恢復原有車貌困難、進口零件待料費時、昂貴的維修工資等，常常需要動輒幾十萬或上百萬的高額賠償金，真不是每個人都承受的起。

所以，這時候就需要俗稱超跑保險的「超額責任險」了！

Tips：
不僅汽車可以保「超額責任險」，機車也可以保，而且還可以跟著強制險和第三人責任綜合保險一起保 2 年期唷！

所以超額責任險保什麼？

超額責任險，俗稱超跑險，是第三人責任險的附加保險，主要的功能是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。

既然是補足，所以在認識超額責任險之前，一定要先了解第三人責任險以及強制險的保障範圍，當車禍發生時：

• 強制責任險：賠償駕駛自己以外的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客、自己車上的乘客
• 第三人責任險，分成人受傷以及財物損失：
  • 第三人責任險傷害：賠償駕駛自己、自己車上乘客以外，其他因事故造成的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客。
  • 第三人責任險財損：賠償自己這台車以及車上的東西以外，其他因事故造成的財物損失，例如：對方的車、路邊的電線桿、別人家的門等。

理賠的順序就是強制險先賠，不夠賠再換第三人責任險，還是不夠賠就輪到超額責任險，也就是所謂的三重保險防護。

所以簡單來說，只要是車禍造成別人受傷或者是財物損失，前面不夠賠的，就是超額責任險的守備範圍了！所以超額真的是貨真價實的超前部署，開車上路前必備的護身符。

Tips：

• 超額責任險無法單獨購買，一定要先搭配汽車第三人責任險或機車第三人責任綜合險才能購買。
• 超額責任險的保險金額從 100 萬到 2,000 萬不等，為的就是彌補「第三人責任險」的保障額度不足之處。

選擇最適合自己的超額責任險

超額責任險可簡單區分為「保險金額回復型」及「保險金額帳戶型」，依照駕駛情況，可以選擇適合自己的方案。

保險金額帳戶型：保險期間內，累計最高理賠額度為 N 元。

【超額責任險-基本型】就屬於保險金額帳戶型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，但是不包含自己車內的乘客。
• 保險金額：保障期間內是一個固定的總保險金額，用多少扣多少，不會自動回復。
• 適合車主：用車頻率低且鮮少搭載乘客的駕駛。

保險金額回復型：保險期間內，每一次發生事故皆以 N 元為理賠上限

【超額責任險-保障型】及【超額責任險-國道倍增型】皆屬於保險金額回復型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，還可以加購車內乘客的保障。
• 保障金額：保險期間內，每次事故都有獨立的保險金額，不會累計。
• 適合車主：用車頻率高且經常搭載乘客的駕駛；若經常行經高(快)速公路，建議可選擇【國道倍增型】，高(快)速公路上的事故可獲得兩倍保險金額的保障。

Tips：
因為機車目前還不會騎上國道，所以機車只要投保【超額責任險-保障型】即可滿足機車車主的需求。

汽車超額責任險需要多少錢？

想知道超額責任險要多少錢，要先知道兩件事：

• 超額責任險無法單獨投保，一定要搭配第三人責任險才可以。
• 超額責任險的保費不會因人而異，但是第三人責任險會因為車種、車主的性別、年齡及理賠紀錄等因素而增減。

所以想了解超額責任險需要多少錢，必須要跟第三人責任險一起看。而通常大家很少強制險、第三人責任險會分開保，所以通常會推薦把保險三重防護放在一起看。

以自用小客車、過去無投保理賠及酒駕紀錄為例，保費數字大概如下：

強制責任險
網路投保一年期省 330 元

1,068元
(原價 1,398 元)

988元 (原價 1,318 元)

第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍。
• 每一事故財損 50 萬。

4,551元
(原價 5,550 元)

4,096元 (原價 4,996 元)

超額責任險-國道倍增型(不含乘客)

• 一般道路保障 1,000 萬。
• 快(高)速道路保障 2,000 萬。

623元
(原價 759 元)

623元
(原價 759 元)

網路投保 82 折優惠保費

約 NT$6,242元
(原價 7,707 元)

約 NT$5,707元
(原價 7,073 元)

此價格僅供參考，實際保費價格仍以網路試算之結果為主。

Tips：
不少人有發現，超額責任險的保費比較便宜，所以有人說，那我就把第三人責任險保險金額拉低，然後把超額保到滿就好了啊，計畫通！
其實這樣反而保費會很貴的(超額責任險的保費會因第三人責任險的保額偏低而變貴)，正常情況下，我們推薦的組合是：
第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
• 每一事故財損 50 萬

超額責任險-國道倍增型(不含乘客)

• 保險金額 1,000 萬

對不少人來說，這是 CP 值最好的組合，不妨試試看喔。

機車超額責任險需要多少錢？

機車超額責任險的保費除了跟汽車一樣的注意事項(請往上看↑)外，機車還有分為一年期及二年期的費用，同樣也是兩年期會比較划算一點。

所以依照相同的原則，把機車超額責任險、第三人責任險、強制險所謂的機車險三寶綁一起看， 以普通重型機車(包含電動機車)、過去無投保理賠紀錄的車主為例，保費數字大概如下：

強制責任險
網路投保一年期省 145元／兩年期省 215 元

513元
(原價 658 元)

985元 (原價 1,200 元)

第三人責任險

• 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 2 倍。
• 每一事故財損 50 萬。
• 慰問金每一人住院 5,000/身故 5 萬

1,060元
(原價 1,293 元)

1,986元 (原價 2,420 元)

超額責任險-保障型(不含乘客)

• 保險金額 1,000萬。

166元
(原價 203 元)

312元
(原價 381 元)

網路投保 82 折優惠保費

約 NT$1,739元
(原價 2,154 元)

約 NT$3,283元
(原價 4,001 元)

此價格僅供參考，實際保費價格仍以網路試算之結果為主。

超額責任險例子

舉一個聽起來很不幸，但其實還算常聽到的例子：

李先生在國道上超速變換車道未打方向燈，不慎撞到一部賓士車及波及一部千萬跑車，賓士車車頭全毀，駕駛A當場身亡，另一部跑車失控打滑撞向中央分隔島，猛烈撞擊下千萬跑車右車身毀損，車內駕駛B重傷送醫，乘客C送醫急救後不治身亡。

經初步勘驗，肇事者李先生，須賠償賓士車維修費 125 萬、駕駛A家屬求償 800 萬賠償金；以及跑車維修費 650 萬，駕駛B求償 85 萬醫療費，乘客C家屬求償 600 萬賠償金，總計索賠金額高達 2,260 萬。

註：由於為假設案例，先不論肇責分攤比例計算，並假設對於求償內容都接受。

• 強制險
• 第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
  • 每一事故財損 50 萬
• 超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
  • 一般道路保障 1,000 萬
  • 快(高)速道路保障 2,000 萬

所以保險賠償的方式如下：

賓士車

• 維修費 125 萬
• 駕駛A 死亡家屬求償 800 萬

1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬／死亡理賠最高 200 萬 )

駕駛 A 死亡理賠 200 萬

2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍，每一事故財損 50 萬)

• 駕駛 A 死亡理賠 200 萬
• 維修費 50 萬

3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故，保障2,000萬)

• 駕駛 A 死亡求償 400 萬 [補足]
• 維修費 75 萬 [補足]

!若無投保超額責任險，則這一段全都要自己出錢!

跑車

• 維修費 650 萬
• 駕駛B 受傷求償 85 萬
• 乘客C 死亡理賠 200 萬

1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬／死亡理賠最高 200 萬 )

• 駕駛 B 受傷理賠 20 萬
• 乘客 C 死亡理賠 200 萬

2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍，每一事故財損 50 萬)

• 駕駛 B 受傷理賠 65 萬
• 乘客 C 死亡理賠 200 萬
• 維修費[額度用完，不夠賠]

3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故，保障2,000萬)

• 乘客 C 死亡理賠 200 萬 [補足]
• 維修費 650 萬 [補足]

!若無投保超額責任險，則這一段全都要自己出錢!