中國人壽意千萬缺點

中國人壽意千萬終身傷害保險，意外險還具備意外失能扶助金！

近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」，也就是所謂的終身意外險，號稱保障終身、保費不高，尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距。本篇文章分析保單內容，比較相似保單，也分享判斷保單是否適合自己的方法。

近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」，也就是所謂的終身意外險，號稱保障終身、保費不高，尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距，但真的是這樣嗎？本文會分析保單內容，比較相似保單，也分享如何判斷保單是否適合自己的方法。

1. 檢視保單保障內容

檢視中國人壽意千萬終身傷害保險（MAHUBA）的 DM，很清楚跟你說這張中壽的商品名稱「意千萬」由來，就是保險金額合計 1,000 萬元，而想要領到這 1,000 萬元，需要同時滿足這幾種狀況：

中國人壽

中國人壽

簡單來說，保障總額是 1,000 萬元沒錯，但不可能全部都領到。其實 DM 也說得很清楚，保險金額就是只有 100 萬元，這才是關鍵。

2. 保單內容設計分析

其實就商品內容來看，你可以把這張保單當作是「繳費一定期間（10-20年）」，擁有這些保障的意外險商品，不同以往的一年期意外險（身故／失能），需要每年持續繳費才能擁有保障，也不同於終身還本型意外險，繳了高額的費用，但其實並不以保障為主，而是追求還本。

3. 跟其他保單的差異

保障內容中最主要的是「意外失能安養保險金」（或稱意外失能扶助保險金），這項保險金跟先前遠雄人壽推出的意大力終身傷害保險、意大力終身傷害保險附約相近。我們可以一起將這兩者列入同一表格中，看看差異在哪？(遠雄以主約型呈現)
 

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以 40 歲保戶而言，遠雄年繳保費 3100 元，中壽年繳保費 4000 元。

4. 比較分析時要留意的重點

1. 兩者皆為意外險，失能扶助保險金是遭受意外事故才會給付，疾病造成失能不在保障範圍。
2. 兩者可投保之職業等級不同，五或六僅能考慮遠雄。
3. 條款中說明，如若職業等級變更為「非承保職業」(遠雄為拒保職業、中壽是五六及拒保職業)，契約效力終止。
4. 兩者保障年齡範圍不同，單就「意外失能扶助保險金」來說，兩者並非為終身保障。
5. 保費隨年齡遞減係因為越來越接近保障年齡上限。
6. 中壽保障年齡範圍較遠雄廣。
7. 兩者燒燙傷定義中，中壽寫明「體表面積大於 20% 之三度燒傷」，遠雄並無寫明三度。
8. 遠雄主約型可附加附約、中壽無法附加附約。依目前市面上商品評估，遠雄可以考慮底下的癌症險附約「愛家守護五年定期癌症健康保險附約 CJ2」、「一年定期癌症健康保險附約XCD」。
9. 遠雄主約型可附加意大力附約（最高保障到80歲）。

5. 如何判斷保單是否適合自己？

1. 職業等級低（一或二）之保戶，建議參考一年期意外險中有意外失能扶助金之商品（如：台壽長安傷害保險附約 SPAR），從 16 歲繳到 70 歲（保障最高到 70 歲），總繳保費比這類商品低，不一定需要購買這類商品。
2. 職業等級高（三以上）之保戶，可以考慮規劃，相對於一般意外險，保費較為親民。
3. 40 歲以上保戶如欲規劃遠雄附約時，此主約費率低，可當作便宜主約附加。
4. 有失能險需求之保戶，請留意此兩者並非為失能險，而是意外失能。在內政部統計處資料顯示，身心障礙者因疾病致殘比例接近 60%、意外致殘比例約為 10%。（身心障礙者致殘比例並不一定為失能險定義的失能狀態）
5. 另外須留意，已有失能險之保戶，切勿解約原先失能商品，轉而規劃這類意外失能商品，兩者保障範圍差異極大，僅有費率看起來親民而已。
6. 如果你要從這兩個商品擇一時（不考慮附加附約的價值），我認為 35 歲前中壽較有優勢，不過你可以試著列出當前年齡費率與保障內容一起比較看看。

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核稿編輯：陳涵書

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【聽進理投】做到淨零碳排同時達成創新轉型，零碳大學校長楊聲勇這樣說

世界各國都在往「2050，淨零碳排」的目標前進時，台灣的中小企業該怎麼面對這項挑戰？永續經營與獲利不必二選一，零碳大學教你轉換商業思維，創造新價值，找到自己創新轉型的位子！

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Photo Credit：TNL Brand Studio

綠色經濟是目前的國際趨勢，各國政府與企業都在研究該如何在現有的經濟條件中，找到與氣候環境共存的方式。目前，全球約有 130 個國家已宣示於西元 2050 年，達到「淨零碳排」的目標，歐盟更為推行綠色經濟相關政策的重要組織之一。但要從過去的商業模式裡轉換為綠色經濟，實屬不易。這次，邀請零碳大學的校長楊聲勇楊教授，來跟我們聊聊台灣中小企業在這波趨勢的挑戰與機會點。

零碳大學是什麼？幫助中小企業的共學平台

零碳大學隸屬於臺灣數位企業總會，擁有經營中小企業二代的接班與轉型的經驗，隨著社會發展，零碳大學延續「協助中小企業數位轉型」的服務，在「淨零碳排」的議題上施力，將商業系統與低碳排放高度相關的部分結合，讓企業可以最對短時間內瞭解電力與資源的使用狀態，推動所謂的「雙軸轉型」：數位轉型與零碳轉型的結合體。楊教授直言，數位轉型與零碳轉型各別有短期與長期的概念。短期來看，數位轉型是企業轉骨的必經過程，而零碳轉型則是在長遠發展具重要地位。

從邊境碳稅的發展，到中小企業的挑戰

說起減碳，不得不提到歐盟。歐盟是最早做減碳的世界組織，但在推動過程中，歐盟發現單憑一己之力，是無法真正產生影響力的，甚至反而導致自己的競爭力下降。因此，歐盟開始對進出口的國家進行適度比較，以同產業上的減碳比重差距，做為碳費的收費標準，此即為「邊境碳稅」。

楊教授說，由此及彼，在台灣，如台積電即是很早就受到國際組織規範影響的企業，因為台積電在世界各地都有供應鏈的發展。相較而言，台灣中小企業的衝擊則不會那麼快，一般來說，會以「法規驅動」、「品牌/供應鏈驅動」、「自主共好驅動」為中小企業投入綠色經驗的主要動機。

其中佔最大多數的，是品牌方的供應鏈驅動。能源問題是碳排重要的議題，零碳大學發現，台灣中小企業有三缺：缺資源、缺人才、缺技術。為此，零碳大學期望能建立一個三合一的數位盤查方案，包含碳盤查、碳定價、碳中和，藉由共學共創的過程，協助中小企業即使是在資源不足的狀態下，也能面對國際趨勢所帶來的挑戰。

零碳大學的數位盤查解決方案

承襲之前的經驗，零碳大學以「共學平台」為使命，將學習的成果放眼在「對企業主碳盤查的結果上」，並且在能源、溫室氣體、碳足跡等重要議題上，聘雇邀請業師級的顧問團，請這些專家分享，讓學員有能力在半年內，提出針對自己的公司 2050 年達到淨零碳排的策略藍圖，在自己的產業上，做好碳中和。

楊教授説，零碳大學協助中小企業做好碳盤查、符合各項 ISO 標準等必要措施，就算法規在變，但邏輯一致。零碳大學結合各項資源，邀請學員利用「迭代」的方式去做。從 1.0 到 3.0 不斷更新不同個案，由不同公司的學員進行分享。

減碳先行者的優勢，在於商業思維的調整

商益總編李柏鋒問到，那麼這些超前部署的「減碳先行者」，有什麼優勢嗎？楊教授從再生能源的成本開始分析，越早投入，成本越低。另外，在中小企業也好、大企業也好，「CI 碳智慧」是不得不去觸碰與瞭解的話題。舉凡碳盤查、減碳、買碳權，這些把碳「貨幣化」的發展，已經成為事實。

長年以出口貿易為主的台灣，受到國際影響開始減碳。長久下來，綜觀社會的發展與民生消費力息息相關，企業若想要做大，在行銷的同時，也需要顧及社會責任，這就是近年來如 ESG 會如此火熱的原因。當各個企業顧及到社會發展，自家企業才能與社會共好。

過去，台灣企業很少將外部成本內部化，但隨著氣候變遷，產生經濟不確定性越來越高，如何正視永續並在獲利上取得平衡，是所有企業都在學習的事。中小企業在台灣佔 98% 以上，是台灣的中堅份子，面對挑戰，楊教授認為只有大家一起共學、分享資源，才有可能化危機為轉機。

開始的第一步，即是碳盤查，當企業透過碳盤查如智慧電表，只要瞭解碳相關的排放並衡量，就能管理並發展策略優化；很多國家認為 2050 年是淨零排放的目標，零碳大學確認為這是手段，最終目標是「創新轉型」—— 在此過程中，台灣的中小企業盤點生產流程、營業模式、獲利策略，找到創新的機會點進一步轉型，使企業更有競爭力。

新時代，需要新的商業思維！拋棄過去的成本思維吧！

時代變遷，過去的「製造成本思維」已受到挑戰，在新環境，除了優化，更要思考商業模式的轉換：有沒有更創新的獲利模式？看向國際案例，不論是特斯拉、蘋果還是麥當勞等國際企業，都在找出不同的獲利點，讓現金流可以永續產生。

中小企業若能在此次國際潮流中，順應風勢調整好商業模式，未來面對客戶將更有啓發性。你可以以為自己只是在做螺絲，但也可以思考這顆螺絲的更多可能性。台灣的技術領先不容質疑，然而接下來該如何在商業思維上創造價值，會是未來整個台灣，也是零碳大學協助中小企業持續努力的方向。

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