債務人死亡銀行

·  作為一個銀行從業人員，下面給你分析一下，出現這種情況，銀行會採取的措施。

·  一、資產保全

·  一般情況下，債務人過世後，銀行並不會立馬知道，而是等到其貸款帳戶沒有按時還款還息的情況下，進行催收才會發現。一旦帳戶逾期，銀行知道債務後過世之後一般會先凍結其銀行個人帳戶，並向法院申請資產保全。如果債務人在該銀行帳開立的戶餘額足夠覆蓋貸款本金，那一切就都結束了，直接把帳戶資金用於清償貸款本金。

·  PS:一般情況下，銀行沒有直接權利扣劃客戶的存款，但有兩種例外情況：一是對司法機關的查詢、凍結、扣劃，銀行應當依法予以協助；二是事先有約定，對在本行有貸款業務的儲戶帳戶上的資金，在貸款到期未償還的條件下，依照貸款合同的約定進行扣劃。

·  二、拍賣抵押物或向保證人追償

·  應該來說，500萬元的貸款，如果要純信用貸款，那麼債務人的個人實力要極其強大，這種情況下，500萬元對於債務人的家庭來說，可能就是一件小事而已，此時債務人意外身亡，無論是其帳戶餘額或者家人，都有能力直接清償掉該筆貸款資金。

·  如果貸款人屬於普通人，那麼500萬元的貸款絕對有擔保措施，不是抵押就是保證或者兩者兼而有之。

·  1、純抵押：拍賣抵押物，金額足夠償還貸款本金的，多餘的資金返還至債務人的銀行帳號；拍賣金額不足償還貸款本金的，如果還有其他資產，繼續追償，沒有則差額計入不良。

·  2、純保證：保證分兩種：（1）連帶責任擔保，直接向保證人追償，保證人過後再自己去清理債務人的資產；（2）一般擔保：銀行清理債務人所有資產後，差額部分在向保證人追償；

·  3、既有抵押又有保證：兩者同時進行，不過一般情況下，都是抵押物拍賣後，差額在由保證人負責賠付。

·  三、繼承問題

·  第一點說過，銀行會申請資產保全，但是因為銀行知道債務人的過世時間，肯定會晚於債務人的親屬；所以很多時候，當銀行知道債務人過世時，債務人的資產已被其子女繼承了，那麼銀行在執行抵押物拍賣或者保證追償後，與貸款本金仍有差額的，會向債務人的子女進行追償差額部分。

·  當然，如果債務人沒有其他資產，且其子女也未繼承其財產，那麼銀行無權向其子女追償，類似於罪不及家人。

·  PS：普通家庭，一般沒有所謂的遺囑之類的，對於被繼承的財產，銀行實際上很難查清，除非房產過戶之類的，有痕跡，否則基本查不到，所以現實中很難追償，更多的時候，差額部分只能計入不良貸款。

·  53天前

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·  這個問題我們要先從法律的角度來說一下。根據我國的《繼承法》債務人死亡後，債務是不消失的，債權人要追討債務，首先要看債務人是否留有遺產，其次看有無債務擔保人。一般公民死亡後有財產的他的債務也由財產繼承人承擔，無財產的或者繼承人放棄繼承的，繼承人不承擔債權人的債務。《擔保法》第六條規定：「當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行或者承擔債務的行為。」其實說到這裡已經很明白了，您生前如果借了錢原則上只要您有財產，有擔保人有繼承人的話他們就要承擔起這部分債務，幫您還錢。

·  再從您當初借錢的角度來說，500萬不是一筆小數目，一般銀行借款審批是很嚴格的，因為銀行要控制自己的不良資產負債率。所以在您借到500萬之前，肯定要考察您的很多方面，經濟實力、收入來源、收入多少、以及您的個人年齡和健康狀況，一般來說銀行很少向年齡超過65周歲的自然人貸款。這其中考慮最多的就是一個人65周歲的時候已經無法保證長期的健康狀況和穩定的收入來源，存在潛在的風險要比年輕人多的多。所以說如果您的年齡已經很大了，是很難貸到那麼多錢的，除非您名下有很多的固定資產做抵押，那麼也就不存在債務人死亡後無法還款的情況，到時候抵押物會被依法拍賣。

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·  如果您是一個年輕人同樣貸款的時候也會考慮您的很多個人情況，如果您沒有償還能力的話一般就會有擔保人，擔保人也要承擔連帶責任，同樣在債務違約後擔保人是要承擔債務的。所以這種想法基本很難實現，當然小編也認為這樣是不好的，不提倡大家有這樣的想法。

·  被繼承人的債務清償處理原則

·  簡單的來說，只有在繼承人接受繼承被繼承人的財產時，才依法承擔被繼承人的債務！

·  如果被繼承人的遺產不足以還清債務，剩餘的可以不用還

·  假如繼承人缺乏勞動力或者說沒有生活來源，一切是由被繼承人提供的話。遺產即使不足還清債務，也應當保留部分的遺產！而剩餘的債務，不用還！

·  如果被繼承人有很多的繼承人，那麼每個繼承人都有代還債務的連帶責任！當然，這也得看繼承人繼承的財產多少！誰繼承的多，誰就應當還的多！

·  注意:在清還被繼承人債務的時候，有幾個問題要注意！第一:不是先清還債務，剩餘的財產作為遺產，而且先確定遺產！才確定繼承人的代還比例義務！第二:如果被繼承人的債務不屬於個人債務的話，也就是說被繼承人的負債是因為家庭開銷的話，這屬於家庭負債！由家庭成員共同承擔負債！第三:被繼承人的債務由被繼承人的個人遺產償還，比如那些婚後財產不屬於個人遺產，應當拿出來屬於被繼承人的那份，來還個人債務！

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·  銀行貸款的負債分配

·  現在能借銀行五百萬的。要麼是有抵押物，要麼就是有個人名下的公司股權！一般的信用貸款，是累積不到五百萬的！超過一百萬的銀行貸款，以後的貸款，基本都不好辦了，除非有抵押物！

·  有抵押物的情況下，如果抵押物屬於被繼承人的個人財產，銀行有權對其房產或者車產進行拍賣！如果還清債務後，有剩餘，根據遺產繼承選定繼承人繼承剩餘的部分！

·  如果有擔保人的情況下，剩餘的錢全部由擔保人還清！所以，不管關係怎樣，千萬不要替朋友擔保去借貸款！他有能力還還好，如果沒能力還，剩餘的都應該你還！而且你的徵信上面也有該筆擔保貸款！

·  如果被繼承人由個人名義下的公司股權進行抵押貸款的話，銀行也有權對其股份進行拍賣！

·  可以看出來，對於這方面，法律還是挺公平的！比如被繼承人負債了五百萬的銀行貸款，但是他的個人財產只有一百萬不到！被繼承人的繼承人可以有權選擇繼不繼承被繼承人的財產，因而可以選擇還不還債務！當然，人死了，債還在！新聞裡面好多好多的老父親老母親為還清孩子的貸款，十年如一日的工作著！唉！所以說，有多大能力，使多大勁！別把自己身後事全扔給自己的親人！實在不行，你就多買點保險！

原文網址：https://read01.com/aAJdOLM.html

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