本息平均 摊 还

最近有一些銀行提供了「本金平均攤還」的還款方式，特色是每期要還固定的本金， 利息則依本金餘額計算 ， 計算簡單， 任何人用一般計算機就可以計算出來...惟每期繳款金額皆不同。 在網路上也瘋傳標榜可以省下不少利息！

不過傳統申請貸款， 幾乎都是使用「本息平均」攤還，在利率不變動的情況之下， 雖然每一期月付金的利息和本金比例不相同， 但相同利息之下加總後每期的月付金都會是相同的，所以管理方便。

所以我們可以先來看看「本金平均攤還」的特色在哪?

「本金平均攤還」計算方式如下:

借款總額 / 總期數 ＝每期應繳本金 （也就是每期應繳本金相同）

每期貸款餘額Ｘ (年利率/12)= 當月利息

每期應繳本金＋ 當月利息 ＝當月月付金

也就是每月月付金皆不同

由以上方式我們可以得知

1. 每個月月付金因貸款餘額的變動， 所以繳款金額皆不同

2. 有加速繳款的效果， 所以利息會較「本息均攤」來的少一些 （先苦後甘的概念）

3. 計算真容易

不過「本金均攤」跟一般我們普遍使用的「本息均攤」有何不同呢?

我們可以比較一下， 相同金額、利率下， 使用「本金均攤」總繳利息差別：（單位: 元）

還款比較圖（20年， 100萬， 利率 2%）

方式優缺點：

建議先諮詢並試算還款方式 （部分內文引自蘋果日報 ）

台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，本息定額攤還法每月所償還的金額相同，將借款人的房貸負擔平均分擔，有利借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃，但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高；本金平均攤還法，還款負擔初期較高，但隨著本金的逐漸償還，借款人的每月還款金額會隨之減少，負擔隨之降低。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐說明，本金平均攤還法是先苦後甘的還款方式，但因為一般購屋者初期的經濟能力有限，先高後低的還款方式對年輕族群來說壓力較大。

並非所有房貸商品都有「本金平均攤還」可供選擇， 目前有此方案的銀行如下: (也歡迎提供資訊)

台北富邦銀行：貸款申請書可勾選此種攤還方式

台灣企銀：「好家園房貸專案」、「夢想家園房貸專案」也有本金平均攤還法可選擇

建議申辦時請詳閱契約書上註明的還款方式，或是諮詢行員，並請行員試算2種方法的差異，以保持良好信用為原則，選擇對自己最有利還款的方式。

長期看來利息的確省一些，不過效果有限， 且管理每期不同的繳費金額有些困擾，建議不如按照一般「本息平均攤還」＋「不定期大額提前還款」， 也可以達到省息效果。

銀行還有一種「提高月付金」的還法， 例如每個月設定多還固定本金， 就可以降低利息， 效果會更好！

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