醫療險如何解決住院天數縮短的高額自費問題?

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國泰的保單 請問保障如何補強

vi*******************

投保規劃．09/01 20:33

想請教各位保險專家既有保單的問題，
開始工作兩年後，有長輩推薦給我以下兩張保單：
(1) 99年 國泰人壽安順手術醫療終身保險
(2) 101年 國泰人壽永保安康住院醫療終身健康保險

當初是說想要有基本的保障，如果覺得不夠的話再慢慢加強， 目前都已經繳一半了 (總共要繳 20年)，前陣子過年又遇到長輩，跟我說保障這樣可能不夠，需要再加強。

請問這樣的觀念是正確的嗎？好不容易這兩張都已經快繳一半了，現在如果又要再繳一個 20年期的保險，感覺要好久才能繳完。(一定要再買國泰的嗎？還是有其他家的商品也不錯的)

是不是還有一年期 / 定期型的保險，可以用這種保險幫忙補強求好嗎？
再麻煩各位提供意見了，感激不盡！

17 則回應

您好，
想請問目前有沒有體況呢？
以及這兩個保單的附約都購買了什麼呢？

這兩個保單的保障是一定不夠的，因為國泰的保險是有缺口的，
像是癌症一次金、保障完善的實支實付等等都是沒有的，
雖然這兩個主約都是醫療險，但是都是定額給付，且只能夠理賠住院、手術費，
醫療行為中支出最高的雜費反而是沒有理賠的！

會建議選擇台灣人壽做加強，因您不管您的保單裡面有沒有實支實付，門診雜費的部分都是缺乏的，國泰的實支實付在門診這一塊有較大的缺口。
再來是癌症一次金的部分，國泰也是沒有這項保障的！

而台灣人壽可以很好的補強這兩個缺口，所以建議選擇台灣人壽做補強！

若還沒找到業務，推薦規劃的內容我都有代理，

感謝詳閱此封信件也希望能有服務您的機會!

有投保需求歡迎點擊傳送訊息與我討論！

最後感謝您撥冗觀看這則留言，祝福您有愉快的一天！

安順手術醫療終身保險 -  給付重大疾病/七項、特定傷病/八項、住院/門診手術、縫合處置保險金。
永保安康住院醫療終身健康保險 - 給付重大疾病/七項及特定傷病/八項、住院/門診手術、住院日額。
⬆️⬆️⬆️
比起重大疾病險 / 七項、特定傷病 / 八項，會建議 規劃 重大傷病險

1.保障範圍廣，重大傷病險包含健保局的「重大傷病卡（30類）」其中22類300多項疾病的保險。

2.只要罹病後取得重大傷病卡(證明)，保險即理賠一筆金額， 當下治療方式的選擇也比較有彈性，

理賠較明確且無爭議。

上述兩個終身險 是定額給付的產品，定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，“實支實付”比較合適， “雙實支實付”保障更加完整同時分散風險。

成人完整醫療保障📌分成6個部分

1.住院雙實支(概括式、副本理賠、門診手術、門診手術雜費、門診手術雜費與住院雜費額度相  
                      同、無手術2-2-7限制)。

2.意外險(包含重大傷燙傷、意外失能扶助金、意外實支實付、意外住院日額(包含骨折未住院))。

3.癌症險/一次給付。

4.重大傷病險/一次給付(見卡理賠)。

5.失能險(1-11級依比例給付一次金，1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。

6.壽險 倘若有經濟責任，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，避免當發

生事故時，讓家庭的收入受到影響。

若國泰終身險底下無附約♦️建議可補強醫療保障內容有：
1.雙實支實付 (概括式、副本理賠、門診手術雜費與住院雜費額度相同、無手術2-2-7限制)。
2.意外險 (包含重大傷燙傷、皮膚移植費用、意外實支實付、意外住院日額(包含骨折未住 
                院))。 
3.癌症險/重大傷病一次給付。
4.失能險(1-11級依比例給付一次金，1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。

以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

您好:
如底下都無附約，可參考罐頭保單，以定期險為主，台壽或全球的配置

台壽

T02H3 終身壽險 10萬--主約

HNRC 醫療實支實付 計劃三

YCD 癌症一次金 100萬

SPAR 意外險  100萬

以上配置保障：意外險、醫療實支實付、癌症險(1次金式)。

全球

DCE 85重大傷病 20萬--主約

XDE 重大傷病 80萬

XHB 醫療實支實付 計劃二

XAN 意外險  100萬

XMR 意外實支 3萬

XAH 意外日額1000元
以上配置保障：意外險、醫療雙實支實付、重大傷病。

以上建議

保障內容及額度可依您的需求預算調整

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的傳送訊息討論，謝謝🙏！

1健保 DRGs 新制上路後，醫療花費最大影響是 

「住院天數縮短、門診手術趨勢、自費醫藥材增加」

2.因現在可以透過門診手術治癒的疾病越來越多，不用住院就能得到完整的治療，
所以我們要選擇「雜費額度高、給付範圍廣、限制較少」的醫療實支實付做搭配。

3.目前規劃保障的方向以「罐頭保單」為主流，罐頭保單的好處是：

🔸集結了各家保險公司的商品優勢，達到低保費高保障的目的。

🔸保障完整且便宜，定期險的規劃更能符合醫療趨勢，隨時彈性調整。

🔸一樣的保費預算，可以規劃的保障更全面。

❤有預算的考量，建議先以定期為主，保險要能解決當下經濟缺口的彌補。

有多餘的預算，再慢慢補強終身保障，階段性的規劃較不會有壓力。

把保費運用在刀口上，保障更全面，也可以達到「低保費，高保障」

1. 是否有任何體況問題呢？ 

2. 2個月內是否有無就醫紀錄？ 

3. 是否疾病有在定期追蹤、或有在長期回診拿藥服用呢？

可以提供完整保單資訊，幫您分析後提供您更精確的建議。

點擊「傳送訊息」與我聯繫以利後續討論，能更貼近您的需求♥

encorew06352

B5．09/01 20:43

這兩張屬於定額給付型的醫療險
也就是針對住院天數或指定的手術項目而給予固定金額
在民國99年二代健保還沒正式上路之前確實是合用的商品
然而二代健保上路之後「住院時間縮短、自費醫療費用昂貴」的醫療狀況之下
針對短時間住院的給付就減少到難以應對龐大的醫療支出了  因此確實是需要補強沒有錯

目前環境來說 補強醫療險建議規劃
「額度內實際支出可實際理賠」的實支實付醫療險
更多的情況之下會推薦您規劃兩間實支實付醫療險來做雙實支實付的互補

目前實支實付多是一年一約的附約定期型商品
由於是附約因此會需要一個主約來做附加
同時實支實付的條款內容也很重要

目前條款最完善的實支實付首推您參考台壽的商品
其次是全球
因此網路上大多會推薦您做台壽+全球的雙實支實付配置

如果有意控制預算 可接受實支實付要正本收據理賠、門診手術理賠有限制額度與次數
可以在原國泰保單下附加實支實付
另外再補上台壽的實支實付作為互補

當然怎麼配置以及您是否有意調整原規劃
或是是否補上其他保障(ex:防癌險、重大傷病、失能險、意外險等等)
還需要依照您的需求與預算 再與您討論過後才能給出最合適的建議

以上的經驗跟您分享

希望有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃投保

版主您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣唷
在給建議前想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到核保條件喔

安順手術險及終身醫療為定額給付，針對住院天數及手術項目給付固定金額，因應現在高額醫療雜費、自費手術項目增加及費用提高，實則幫助不大，建議優先補強實支實付，來cover高額醫療花費

🔸成人建議規劃方向：醫療實支實付(2～3家)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、失能險（一次金+月扶金)、壽險 
🎯目前建議可以參考台壽、全球、安聯、友邦的規劃
👉🏻詳細方案會依照需求與預算來給建議
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務

Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

版主您好，很高興您上來版上做詢問，在乎與了解自己的投保內容， 
希望我也能透過我的專業給您一點建議協助您規劃合適保障。

1、請問這兩份保單底下還有其他的附約保障嗎？
如果有，可以提供出來再給您建議會更貼近您的需求，也可以協助您做保單分析表，
讓您更了解目前的保障是否能夠因應現在的醫療環境所需唷！

2、而補強規劃前，想先請問目前身體狀況如何呢？因為這都會影響到給您的建議。

3、以您提供的險種來看，安順手術與永保安康住院醫療皆屬於【定額給付】的險種，
針對『住院天數、手術項目』不看收據理賠固定金額，
但二代健保實施後『住院天數縮短，高額自費的雜費項目增加』，

大部分的醫療開銷都在雜費(如醫療耗材、藥品)上，雜費部分仍需要自行負擔，
定額給付險種無法cover，建議規劃能轉嫁醫療雜費的『實支實付』較能填補花費的損失。

4、而目前整體保障建議補強實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險與失能保障。
可以參考台壽、全球、康健等商品在預算內做規劃，因不確定您年紀，若需參考內容歡迎來訊。

✅可以協助您做保單分析表格，讓您更清楚目前自己的保障內容。

✅詳細細節都能再做討論與調整，可以提供您正式建議書參考、協助您投保提供後續服務。  
👉🏻歡迎點選傳送訊息諮詢討論，希望透過更詳細的說明來協助您規劃合適保障。

我是jing，目前服務於錠嵂保經，承蒙信任目前協助版上多位客戶規劃合適保障😊 
行動辦公與服務不受地區限制，不用擔心找不到人，全台都有服務的客戶。 
透過jing可以了解正確的保險觀念，協助你挑選出適合的保險，買對不買貴，多方比較不吃虧。  

您好~
您目前只有終身手術和終身醫療
是否還有附加其他附約呢?
建議補強:重大傷病,癌症一次金,雙實支實付,意外
台壽+全球是目前常配的保單組合

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務) 

已協助百位網路客戶完成保障規劃

歡迎諮詢一起討論~ 

您好~

目前您PO出的2張商品都是主約，可能要麻煩您上傳附約的部分，在建議上才會比較準確喔!!

目前您的2張主約商品，都屬於定額型醫療險。

目前會建議您先把保障做足後，有多的預算再來考慮終身型的部分。
至少要先有足夠的保障COVER風險。

買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，留下聯絡諮詢，謝謝您!!

我會建議您可以考慮規劃其他家的來做保障上的加強會更好唷！

再來是不曉得國泰底下是否有附約呢？
因為這個也會影響後續規劃定期險的商品保障內容唷！

再來是
🚩規劃完原本的保單之後，是否有過體況呢？
🚩近期是否有就診紀錄呢？

＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**

您好：

國泰這兩張為終身醫療住院、終身手術險
簡單來說，住院才有給付、手術依造手術名稱倍數給付
但現在醫療環境，自費項目多且貴，這類型定額給付型的醫療險
無法cover我們的費用了！
所以一定要規劃"實支實付"

🏆保險三大原則
【 低保費，高保障 】------選對商品，高槓桿理賠的商品
【 保近再保遠】-----------保障"現在"醫療環境容易遇到的問題，提供解決方案
【 保大再保小】-----------保障無法負擔重大風險

🏆保險六大保障
🚩 壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年紀增長或減少
🚩  失能險：老病死殘中，最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收入問題
🚩 醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和微創手術增加，定額醫療險及手術險無法負擔我們的醫療費，”實支實付”可負擔住院日額、高額手術費、高額雜費，建議規劃"雙實支實付"以上
🚩 意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"，意外保障身故、意外失能、重大燒燙傷；可規劃意外實支實付及意外住院日額，可給付門診、手術、住院、骨折費用
🚩 重大傷病：給付規則簡單，只須符合需長期治療的疾病，認重大傷病卡就能理賠，包含300多項疾病，其中包含慢性精神病、癌症...等等
🚩 癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法(標靶藥物、免疫療法)費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口袋，較不用擔心後續治療方式

完整成人規劃：【雙實支實付＋意外險＋重大傷病＋癌症險＋失能險】＋【壽險（依個人）】
主要醫療會以實支實付規劃為主
❤挑選實支實付的重點：
１．手術無限制２－２－７
２．門診手術雜費全額理賠
３．可副本、條款為概括式

✅用定期險補強即可，推薦規劃台壽的實支實付
//finfo.tw/assortments/9569526dccf67ee9
可以一起將剩餘的保障一起補強

以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配
有整理出完整的建議書內容💯
可以更詳細看到理賠內容
歡迎與我聯繫唷！
留下個人Line ID或手機號碼，這樣聯繫討論會更方便唷~
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『保險找小陸，一生我守護』
歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過
若有需求，可以索取完整建議書內容
▶️ 全台皆有服務，網路協助客戶投保超過百位
▶️ 保單健診及分析
▶️ 保險相關諮詢服務
▶️ 保單規劃 
▶️ 保戶享有終身法律顧問
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💥法律團隊，協助客戶任何法律問題：保戶享有個人法律顧問證書，協助各式各樣法律問題，不侷限保險，且"免費"服務。
💥熱誠、善良、站在客戶角度：成為每個客戶的朋友，相處無壓力，不強迫推銷，依據每個保戶性質做最完善的規劃搭配。

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 重大傷病險及癌症險，支出大筆的醫療一次金

我可以協助您送件並提供後續規劃服務~

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我已經把目前的建議方案整合成表格
請點擊頭貼最右邊「傳送訊息」
幫我留下Line或電話，方便我和您做後續討論 !

#我已經把目前的保障跟建議方案打成表格
#如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
#諮詢時麻煩留下您的Line或電話，方便做後續討論

你好

千萬別再買終身手術險了 
建議先把舊有保單險種貼出來給大家檢視一下
有問題歡迎再傳送訊息討論
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
2014年起幫客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4700萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

我覺得他心底話應該說，
嗨我準備要考核了，請你跟我買保險，
我覺得保險應該不會有買夠的時候，因為會隨著預算跟年齡可能會有不同的情境，
但至少要買的正確，買不貴，賠得夠的方向為主。

之前長輩推薦的這兩張都是定額給付的醫療險，
以當時規劃來說沒問題，但105年健保的改制，
導致住院天數縮短、自費項目增加的情況，
而這種只針對住院天數跟手術部位來定額給付的商品，
已經逐漸失去轉嫁醫療花費的功能。

以現行國泰的商品來看，商品現不完整，
不分商品也沒辦法滿足醫療趨勢，
所以如果真的想補強，不建議從國泰著手，
其實其他公司也許多不錯的商品，
而且主約的選擇可以挑選最便宜商品方式來出單，
只為了買一年期附約這樣，其實花費都不會很高！

另外我想請教一下，國泰底下完全都沒其他附約嗎？？

您好

國泰這兩張終身真的不推薦，不僅手術條款有限制、開刀不一定可理賠，且理賠金又低。

🔅 目前缺口：重大傷病險、癌症險、失能險、實支實付醫療險、意外險

這部分可依您目前預算來討論保額、保障項目，
可透過定期險來搭配，預算高的話，也可部份終身險+定期險，因定期險會隨年齡調高保費。

祝福你。

如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。 
------------ 
規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。 雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助多位客戶完成個人保障 專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊 📍諮詢時如方便請留LINE或電話，後續討論較即時、順利唷。

Betty Lin

B16．09/03 16:10

您好版主
🔺原保單有附約內容嗎?
若無，加強方向：醫療實支、意外險、重大傷病、癌症險

🔺原保單繳費至今已有一半時間了，原保單確實保障不足
但還是建議原保單持續繳完，這段時間會比較辛苦你了
▶▶不一定都要國泰的保單規劃，當然也有其他保險公司的保單內容可以參考

1️⃣實支實付
目前業界相對優勢推薦：台壽、全球
◼台壽實支：條款完整、額度高，尤其在門診額度，醫療越來越進步，手術漸漸轉為門診居多
◼全球實支：推薦第二支搭配實支，規劃雙實支是目前規劃保單的主要方向
全球實支可以補足手術額度算法，無須乘上倍數，直接在限額內做理賠

2️⃣意外險
規劃意外險注意【壽險為主，產險為輔】，這是保障延續性的考量
目前推薦可以參考台壽意外險，其為少數保證續保且保證給付的意外失能
只不過意外實支尚未出新商品，可等月中看看有無新商品問世

3️⃣重大傷病及癌症一次金
規劃保單注意【先擴大保障範圍，再針對細項慢慢加強】
最快擴大保障範圍的險種就是重大傷病險，其涵蓋約300多項
根據衛福部統計申請重大傷病卡比例
排行第一為癌症，第二為慢性精神病及心臟疾病，第三為肺炎及免疫系統相關
▶在現在醫療治療方式日新月異，更不用說費用了
若真的遇上重大，擁有一次金在身上，更可以靈活運用來面對高貴藥材等等
癌症一次金也是同樣的道理

🔺以下連結為建議加強內容(以30歲男為範例)
◼規劃單實支：//finfo.tw/assortments/1a1cb6b46f99e7f8
◼規劃雙實支：//finfo.tw/assortments/dbab2a0116663d41

規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

保單已繳過半不建議解約，可以用附約補強實支、意外險，或用大樹自由配補上重大傷病、長照等缺口。

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